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¿Por qué no presta la banca? ¿Por qué exige semejantes tipos de interés?

Mario Conde - Escrito el 26 de enero de 2009

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Que las entidades financieras han reducido el crédito al sector real de la economía es sencillamente una evidencia. Que esta reducción destruye a empresas al privarles del suministro del dinero que necesitan para el desarrollo de sus actividades normales, me parece que también. Que la destrucción de empresas se encuentra en la raíz del crecimiento del paro que llega a cifras realmente insoportables, no solo económica sino moral y socialmente, me parece poco discutible. La cuestión es ¿por qué ha sucedido todo esto?. ¿Cual es la razón de fondo para semejante reducción dramática del crédito?

Parece que algunos dentro del sector financiero utilizan una excusa: es que carecemos de prestatarios solventes, o, dicho de otro modo, no prestamos mas porque los que nos demandan dinero en forma de crédito no son solventes, y no podemos prestar a quien no nos puede devolver. El argumento encierra un principio de sofisma: una empresa era solvente funcionando con las líneas de crédito a las que venía acostumbrada y que la banca le concedía sin problemas. De repente, sin que esa empresa haya ido a peor, sin que sus fundamentales -como dicen los expertos- hayan empeorado, el banco reduce los créditos. La empresa tiene un problema de liquidez. La liquidez afecta a sus posibilidades de subsistencia de negocio. La empresa no puede pagar. Se crea un insolvente. Respuesta de la banca: no presto porque es usted moroso. Posición de la empresa: es usted, sector financiero, quien ha creado el moroso donde antes existía un pagador solvente.

Esto que acabo de escribir ¿es un estereotipo exagerado, una visión injusta para con el sector financiero?. No lo siento así. Y digo esto porque no paran de llegarme noticias de que este caso, exactamente el que acabo de contar, desgraciadamente es común a lo largo y ancho de nuestra geografía. De alguna manera el sector financiero está creando insolventes donde antes existían empresas capaces de subsistir, generando, claro, una pescadilla que a partir de un momento dado se muerde la cola, esto es, un circulo vicioso de empresas incapaces de subsistir, aumento del paro, disminución del crédito, aumento de los morosos, problemas de recursos propios, mas disminución del crédito…….

Pero es que además el sector financiero, con esa argumentación, se hace trampas en solitario, porque sin empresas rentables los bancos desaparecerán. Los individuos trabajan en empresas o en el sector público. Este ultimo vive de lo que detrae del primero. Si el sector privado sufre, no tendrá capacidad para generar dinero,esto es, no podrá, en cuanto empresas y en cuanto individuos, contribuir con depósitos en el sistema financiero. Sin depósitos no hay crédito. Sin crédito no hay actividad. Sin actividad….Es elemental, pero se olvida.

El problema es mas simple: la banca se embarcó en operaciones que nada tenían que ver con la financiación al sector real de la economía. Por eso los Premios Nobel(Krugman) recuerdan a la banca que debe volver a su función originaria. Si debe volver es que no estaba en ese lugar, se había marchado a otro sitio… Se involucró en la riqueza financiera, que se ha demostrado ser capaz de provocar pobreza real de modo devastador. Los bancos perdieron dinero en ese mundo de la riqueza financiera. Eso afecta a sus recursos propios. Y los recursos propios son esenciales para tener capacidad de prestar. Por tanto, el problema de la economía real es en origen un problema financiero. Lo demás no es correcto.

Cierto es que nuestra economía tiene problemas estructurales, o, dicho de otro modo, habríamos tenido problemas reales aun cuando el sistema financiero hubiera funcionado bien. Seguro. Pero no estos. Intensos pero no este desastre. En todo caso hay que llamar a las cosas por su nombre. Lo demás es engañar.

La obsesión de la banca por captar depósitos es clara: necesitan dinero para financiarse, para subsistir. De otro modo tendrían problemas. ¿Que ha sucedido con el sistema financiero español desde que todo comenzó hace unos meses?. ¿Sigue siendo el mas solvente del mundo?. No lo sé. Aquí no han aflorado los problemas de otros países. Mejor. La cuestión es: ¿existe constancia en el banco de España de esa solvencia o se sienten realmente preocupados por la salud de muchas entidades financieras?. Solo ellos pueden responder. Algunos cuentan que la preocupación en la casa del regulador es creciente día a día. Y es que no puede ser de otro modo: si el sistema real empeora, el empeoramiento del financiero es solo cuestión de tiempo. Y la velocidad de los acontecimientos aumenta de modo progresivo en los deterioros.

Puedo aseguraros que el descontento social con el mundo financiero es muy grande y creciente. No sólo en lo que podríamos llamar sociedad civil sino en instancia políticas, y aún con independencia de su adscripción a progresistas o conservadores. Cada vez se extiende mas la idea que esbozamos en este blog: el crédito como un bien social. Esto es, la necesidad de que se garantice el crédito a la economía real en condiciones de profesionalidad y objetividad. Que las veleidades de financieros, impulsados por los reguladores, de atender a la riqueza real, cesen de una vez por todas y que en el futuro dispongamos de entidades profesionalmente dedicadas a garantizar el acceso al crédito de empresas solventes, sin malabarismos que han acabo en donde han acabado.

Esta idea se extiende. ¿Cómo fructificará?. ¿Se traducirá en alguno modo de organizar el crédito en el futuro?. Yo no tengo duda. Solo han pasado unos meses y la visión del mundo financiero es muy distinta de la que existía en septiembre de 2008, por ejemplo. Y hemos de reconocer que la noticia que traía al blog JS de que en este maremagnum de empresas quebrando por falta de crédito bancario, el que los consejeros de un banco determinado se suban el sueldo y lo hagan muy por encima del crecimiento de los beneficios, es ganas de provocar irritación social añadida a la que ya existe. No se entiende, la verdad.

Pero esa irritación viene, además, añadida por los precios a los que presta la banca. Resulta que los tipos de interés bajan en Europa, es decir, en el banco central europeo. ¿Y bajan para las empresas?. Me han remitido esta información. Son la instrucciones que un gran banco da sus sucursales sobre política de concesión de créditos. Conviene leerlas

“MEJORA DEL SPREAD ACTIVO: Este punto lo venimos trabajando ya desde el año 2008, dada la tendencia de los tipos de interés (claramente a la baja), es VITAL de cara a nuestra cuenta de resultados 2009 ser absolutamente «RÍGIDOS» en este parámetro de negocio.

Debemos dividirlo en 2 partes:

1) Renovaciones de operaciones: En este punto recordaros únicamente que en todas las renovaciones de pólizas/créditos etc….. NUESTRO OBJETIVO ES CONSEGUIR INCREMENTOS EN EL SPREAD DE AL MENOS DEL 75% MÁS. EJ. AÑO 2008 DIFERENCIAL 1%, DIFERENCIAL MÍNIMO EN 2009 1,75%. (lógicamente tendremos excepciones tanto al alza como a la baja que debéis cotejarlas con Dirección de zona).

2) Operaciones nuevas: Tenemos que ser muy exigentes en los tipos de interés de las nuevas operaciones dado que como sabéis el mercado del CRÉDITO sigue con serias restricciones por problemas de LIQUIDEZ (INTERBANCARIO), LO QUE NOS DEJA UNA SITUACIÓN ENVIDIABLE RESPECTO A NUESTROS COMPETIDORES, por ello debemos de aplicar dependiendo del segmento como mínimo:
PRÉSTAMOS CONSUMO: TIPOS MÍNIMOS DEL 15%. 3% APERTURA.
PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS: TIPOS DE SALIDA MÍNIMOS DEL 6.25% Y DIFERENCIALES DEL 1,50% CON COMISIÓN DE APERTURA DEL 1,25%.
PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS, LEASING, PAPEL COMERCIAL PYMES: 7,25% PRIMER AÑO, RESTO EURIBOR + 4,50 PUNTOS… 2% APERTURA.
RESTO DE OPERACIONES / CLIENTES SINGULARES CONSULTAR CON DIRECCIÓN COMERCIAL.”

Con independencia de que los tipos de interés ahorran todo comentario, fijaros en esa frase: “el mercado del CREDITO sigue son serias restricciones por problemas de liquidez”. Es verdad. Y lo reconoce un gran banco en instrucciones a sus empleados que manejan el crédito. En fin…

Desde un tiempo atrás una conocida entidad financiera sufre problemas de control político, es decir, de lucha política por controlarla. Algunos dicen que son solo ansias de poder. Otros comentan que dentro de poco se producirán vencimientos de los endeudamientos de las entidades financieras en el mercado exterior y que esos endeudamientos hay que pagarlos y que si no crecen los depósitos y aumenta la morosidad….¿Tendrá algo que ver este asunto con la lucha de poder?.

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